2 hours ago
2
Jakarta, CNBC Indonesia - Dana darurat selama ini identik dengan kebutuhan rumah tangga dan pekerja formal. Namun dalam konteks usaha, terutama bagi pelaku UMKM, freelancer, hingga perusahaan rintisan, dana cadangan justru memiliki peran strategis dalam menjaga kelangsungan operasional bisnis di tengah ketidakpastian ekonomi.
Jika sektor usaha Anda menghadapi fluktuasi penjualan, gangguan rantai pasok, hingga keterlambatan pembayaran klien. Situasi tersebut membuat banyak pelaku usaha bergantung pada utang jangka pendek sebagai penyangga likuiditas. Padahal, alternatif lain yang lebih sehat adalah menyiapkan dana darurat yang terencana.
Penyangga Cash Flow di Tengah Ketidakpastian
Cash flow menjadi salah satu tantangan utama dalam bisnis kecil dan menengah. Pendapatan yang tidak stabil dan ketergantungan pada pembayaran klien sering menimbulkan kesenjangan antara pemasukan dan biaya operasional.
Dana darurat berfungsi menjaga pembayaran tetap berjalan, mulai dari sewa tempat, gaji karyawan, cicilan bank, hingga biaya layanan dasar seperti listrik dan internet.
Mencegah Risiko Penularan ke Keuangan Pribadi
Menurut berbagai laporan, banyak pelaku usaha mikro cenderung mencampur manajemen keuangan bisnis dengan keuangan pribadi. Ketika usaha mengalami tekanan, dana pribadi kerap menjadi penopang terakhir.
Praktik tersebut dinilai tidak sehat karena dapat memicu masalah keuangan jangka panjang, termasuk penggunaan kartu kredit berbunga tinggi atau pinjaman konsumtif.
Dengan adanya dana darurat, pelaku usaha dapat menjaga batas jelas antara aset bisnis dan keuangan keluarga.
Menjaga Ruang Manuver dan Keputusan Bisnis
Selain fungsi defensif, dana darurat juga memberi ruang strategis bagi pemilik usaha. Dalam beberapa kasus, pelaku usaha membutuhkan waktu untuk melakukan penyesuaian. Misalnya mengubah model penjualan, mengurangi lini produk yang tidak menguntungkan, hingga mengalihkan strategi pemasaran.
Tanpa cadangan kas, keputusan sering diambil dalam kondisi terburu-buru atau terpaksa, yang berpotensi merugikan bisnis dalam jangka panjang.
Besaran Ideal Dana Darurat untuk Pelaku Usaha
Tidak ada angka baku yang berlaku universal, namun pelaku usaha dapat menggunakan pendekatan rekomendasi berdasarkan kategori usaha.
Untuk freelancer atau usaha perorangan, cadangan antara tiga hingga enam bulan biaya hidup ditambah tiga bulan biaya operasional dianggap ideal. Sementara UMKM yang memiliki karyawan umumnya disarankan memiliki cadangan enam hingga dua belas bulan biaya operasional. Bagi startup berbasis teknologi yang belum mencetak laba, cadangan hingga 12 bulan runway dianggap aman.
Komponen yang dihitung dalam biaya operasional meliputi:
-
Sewa tempat
-
Gaji karyawan
-
Utilitas (listrik, internet)
-
Layanan digital/software
-
Biaya pemasaran dasar
-
Cicilan atau kewajiban kredit
-
Pengambilan pemilik
Perhitungan dapat disesuaikan dengan karakteristik industri dan tingkat volatilitas pendapatan.
Lokasi Penyimpanan Dana Darurat Harus Aman dan Mudah Cair
Dana darurat tidak disarankan ditempatkan pada instrumen berisiko tinggi. Tujuannya adalah menjaga likuiditas dan stabilitas nilai. Instrumen yang lazim digunakan antara lain:
-
Rekening tabungan bisnis
-
Bank Digital dengan bunga lebih tinggi
-
Reksa dana pasar uang
-
Deposito jangka pendek
Instrumen seperti saham, kripto, atau properti dianggap tidak relevan karena volatilitas tinggi dan waktu pencairan yang panjang.
Strategi Pengumpulan Dana Darurat untuk Pelaku Usaha Secara Bertahap
Sebagian pelaku usaha mungkin merasa sulit menyiapkan dana cadangan dalam jumlah besar. Namun proses dapat dilakukan secara bertahap, misalnya:
-
Menetapkan target 25%, 50%, 75%, hingga 100% dari kebutuhan
-
Menyisihkan 5-10% omzet bulanan
-
Mengotomatisasi pemindahan dana ke rekening khusus
-
Mengalokasikan windfall seperti diskon sewa, bonus, atau restitusi pajak
Proses pengisian ulang juga perlu dilakukan setelah dana dipakai untuk menjaga kesiapan finansial.
Tidak Semua Situasi Termasuk Darurat
Meski fungsinya fleksibel, penggunaan dana darurat tetap memiliki batasan. Situasi yang dinilai wajar antara lain penurunan omzet drastis, keterlambatan pembayaran klien besar, atau gangguan operasional mendadak.
Sebaliknya, dana darurat tidak dianjurkan untuk kebutuhan ekspansi spekulatif, pembelian aset konsumtif, atau peningkatan gaya hidup pemilik usaha. Untuk kebutuhan investasi atau ekspansi, pelaku usaha dapat menyiapkan pos terpisah berupa "dana peluang (opportunity fund)".
Menambah Daya Tahan Usaha di Masa Krisis
Pelajaran dari pandemi Covid-19 menunjukkan bahwa ketahanan usaha bukan semata-mata ditentukan oleh produk atau teknologi, tetapi juga kemampuan mempertahankan likuiditas saat pasar terganggu.
Bisnis dengan cadangan kas cenderung lebih tahan terhadap resesi, mampu mempertahankan tenaga kerja lebih lama, serta lebih cepat pulih pasca-krisis.
Investor dan lembaga keuangan juga menilai dana darurat sebagai indikator manajemen risiko yang baik, sehingga meningkatkan kredibilitas usaha.
Kesimpulan
Dana darurat merupakan instrumen manajemen risiko yang penting bagi pelaku usaha, baik skala mikro hingga startup. Fungsi utamanya bukan untuk menghasilkan laba, tetapi menjaga kesinambungan operasional, melindungi keuangan pribadi, serta memberikan ruang bagi pengambilan keputusan yang lebih rasional.
Di tengah kondisi ekonomi yang dinamis, keberadaan dana darurat dapat menjadi pembeda antara usaha yang mampu bertahan dan usaha yang terpaksa berhenti.
(dag/dag)
[Gambas:Video CNBC]
